Educació financera

Tipus d’hipoteques: avantatges i inconvenients

Carlos Mendiola 2023-03-08

L’estratègia més habitual a l’hora d’adquirir un habitatge és buscar finançament per poder assumir el cost que representa. Els préstecs hipotecaris són eines financeres que et permetran comprar la casa dels teus somnis en cas que no disposis del capital necessari per fer-ho. A canvi, hauràs de pagar una quota periòdica i posar l’habitatge com a garantia de pagament.

 

Pel que fa a les hipoteques, n’hi ha de dos tipus: les hipoteques fixes i les hipoteques variables. Cadascuna té els seus avantatges i els seus inconvenients, i cal tenir-los en compte a l’hora d’escollir-ne una.

Què és una hipoteca fixa?

Una hipoteca fixa és aquella que ofereix un tipus d’interès que es manté igual durant tot el termini de pagament del préstec; és a dir, la quota que pagues per haver demanat diners al banc no variarà en funció de les fluctuacions dels tipus d’interès del mercat. Per tant, sempre pagaràs la mateixa quota.

És una bona opció si ets d’aquells que prefereixen mantenir les seves finances estables.

Avantatges de contractar una hipoteca fixa

  1. La quota mensual del préstec no variarà durant el termini de pagament.
  2. No hauràs d’amoïnar-te per la variació dels tipus d’interès de l’euríbor.
  3. Podràs planificar més fàcilment el cost total del préstec.

Inconvenients de contractar una hipoteca fixa

  1. Si els tipus d’interès de l’euríbor baixen, la teva quota mensual no ho farà.
  2. Els tipus d’interès de les hipoteques fixes acostumen a ser més alts que els de les variables.

Què és una hipoteca variable?

Una hipoteca variable és aquella que ofereix un tipus d’interès que pot variar en funció de la taxa d’interès del mercat interbancari de l’euro (euríbor); és a dir, la quota mensual pot variar en el temps.

 

A aquest euríbor el banc afegeix un marge (o diferencial) per obtenir la taxa d’interès real que el consumidor haurà de pagar. Per exemple, la Súper Hipoteca MoraBanc ofereix un interès mínim euríbor 12M + 0,5% aplicant-hi totes les bonificacions. Això vol dir que aquesta hipoteca utilitzarà l’índex de referència de l’euríbor a 12 mesos i, a més, hi afegirà un 0,5% addicional, que correspondria al marge que el consumidor ha de pagar al banc (diferencial).

 

Normalment, aquest tipus d’hipoteques se sotmeten a períodes de revisió regulars (anualment, en general), durant els quals la taxa d’interès s’ajusta per reflectir els canvis de l’euríbor.

Avantatges de contractar una hipoteca variable

  1. La taxa d’interès inicial és més baixa que la d’una hipoteca fixa.
  2. Si l’euríbor baixa, tens la possibilitat d’estalviar molt més a llarg termini.
  3. En general, les hipoteques variables ofereixen comissions més baixes.

Inconvenients de contractar una hipoteca variable

  1. Si els tipus d’interès de l’euríbor pugen, la teva quota mensual també ho farà.
  2. Incertesa pel que fa al pagament de les mensualitats a llarg termini.
  3. És més difícil calcular el cost total del préstec.

En resum, cadascuna de les dues opcions presenta avantatges i inconvenients. D’una banda, les hipoteques fixes suposen un pagament mensual fix i predictible i, a més, et protegeix de les possibles variacions de l’euríbor. De l’altra, les hipoteques variables ofereixen condicions millors quant a interessos de finançament; tanmateix, depenen directament de la variació de l’euríbor i t’exposen a un risc important en cas que aquest pugi de manera dràstica.