Cinco conceptos para entender la transformación digital en banca y servicios financieros
Experts | 19.06.2017 | Ignasi Martín Morales
La revolución y/o disrupción digital en banca y otros servicios financieros como los seguros y los pagos online están de moda en los diarios tradicionales y en los digitales.
Nuevos vocablos, muchos de ellos anglicismos, están en boca de todos ellos. Una terminología desconocida para muchos y que en este post queremos acercarte para que entiendas mejor el nuevo mundo de las finanzas digitales.
1. NeoBanks: empresas digitales que ofrecen servicios de banca minorista sin tener licencia bancaria y que por ese motivo llegan a acuerdos de colaboración con bancos físicos o digitales ya existentes que sí que la tienen. Ejemplos: Moven, Simple, Starling Bank.
2. Challenger Banks: empresas digitales que ofrecen servicios de banca minorista y que disponen de licencia bancaria. Son verdaderos bancos digitales. Ejemplos: N26, Atom, Fidor Bank, Tandem.
3. Fintechs: empresas digitales que operan en diferentes ámbitos o nichos de mercado de los servicios financieros:
• Crowdlending, Crowdfunding o financiación colectiva: son plataformas digitales que ofrecen financiación a particulares, empresas o proyectos. Ejemplos: Loanbook, Arboribus, Kickstarter.
• Digital payments: empresas digitales que ofrecen servicios de pagos online entre particulares o entre particulares y empresas o que están especializadas en pequeños pagos. Ejemplos: Square, Stripe.
• PFM (Personal financial management): empresas digitales que ofrecen servicios de gestión de tus finanzas y control de tus gastos diarios, presupuestos, definición de objetivos de reducción de gastos o de ahorros. Ejemplos: Strands, Fintonic, Mooverang.
• Investment & Wealth management: empresas que te ofrecen asesoramiento financiero y de inversiones a través de robots con inteligencia artificial, empresas que permiten realizar cambios de divisas a través de plataformas digitales. Ejemplos: Finametrics, Finizens, T-Advisor, Kantox.
• Bitcoins y Blockchain: empresas que utilizan criptomonedas como el Bitcoin a través de nuevas tecnologías Blockchain (cadenas de bloques) que permiten intercambios de dinero y de información sin necesidad de intermediarios financieros. Ejemplos: CoinBase, BitPay.
4. Insurtechs: empresas digitales que operan en diferentes ámbitos o nichos del mercado de los seguros de vida o seguros generales o nuevos modelos de negocio, como los seguros Peer to Peer (P2P) donde una serie de particulares se unen para formar una mutua directamente y se aseguran entre ellos. Ejemplos: Lemonade, Seguropordías.
5. Bigtechs: grandes multinacionales tecnológicas o digitales que entran en los servicios financieros, sobre todo en el de los pagos online, como extensión de la propuesta de valor que ofrecen a sus clientes / usuarios.
• GAFA: Cuando leemos este acrónimo se refiere a Google, Amazon, Facebook y Apple.
• BAT: Este acrónimo se refiere a las grandes bigtechs asiáticas Baidu, Alibaba y Tencent.
• Otras Bigtechs: otras grandes empresas a destacar son PayPal o Microsoft.
Estos nuevos competidores de los bancos de toda la vida aspiran a satisfacer las necesidades financieras básicas de una mayoría de la población. Una población que quiere productos más simples. Se centran en ofrecer una experiencia de cliente sencilla, intuitiva e innovadora tecnológicamente. Por ello, se apalancan en una propuesta de valor a través de canales digitales y dónde le dan una importancia relevante a los teléfonos móviles inteligentes (smartphones).
Las Bigtechs, aseguran algunos expertos digitales, realmente no quieren o no les interesa entrar en el sector de la banca donde existe una sobre-regulación y se exigen unas fuertes medidas de control por los supervisores bancarios. Opinan que más bien se dedicarán a aprovechar determinados servicios financieros que den más eficiencia en los procesos de pago a sus clientes o usuarios de sus servicios digitales.
En cuanto a las Fintechs, Insurtechs y Neo o Challenger Banks, en bastantes casos cuentan con la ventaja de no tener un legado tecnológico ni estructuras organizativas pesadas, lo que les da mayor agilidad. No obstante, su oferta de productos y servicios es mucho más limitada que la de los bancos y además han de ganarse la confianza de los clientes partiendo de cero.
Los bancos que entiendan que esta revolución digital está sucediendo y que deben transformarse urgentemente, cuentan con tres ventajas:
- Aprovechamiento de lo mejor del mundo físico y digital
- Profundo conocimiento sobre sus clientes
- Y por último, algo muy importante, una larga relación de confianza con ellos.
Algunas de estas Fintechs o Neobanks han sido adquiridas por bancos analógicos que están apostando por la omnicanalidad y la transformación digital de sus organizaciones y de esta manera acelerar los cambios. Otras Fintechs están colaborando con los bancos o las aseguradoras para desarrollar sus negocios conjuntamente. Hace un par de semanas se publicó en prensa que Abanca y Finizens habían llegado a un acuerdo de colaboración. Nosotros, desde MoraBanc, también estamos colaborando con Fintechs en el desarrollo de mejores soluciones para nuestros clientes.
La transformación digital es una realidad que está cambiando los hábitos de consumo de la sociedad, generando nuevos retos y oportunidades para todos. Estos cambios no deben percibirse como una amenaza para el sector bancario, sino como una oportunidad para mejorar, para innovar, para ofrecer nuevas propuestas de valor que proporciones una mayor satisfacción de nuestros clientes.
En MoraBanc, la transformación digital se ha convertido en un proyecto vital. De esta voluntad de cambio, ha nacido MoraBanc Digital, una clara apuesta por la innovación financiera y por ofrecer la mejor experiencia multicanal de la banca andorrana. Conoce más sobre este importante proyecto a través de nuestra página web.
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